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百年康惠保2020版产品全面解读,到底值不值得买?

发布者: 开心保保险

百年康惠保2020版,开心保保险网联合百年人寿,推出的又一款重疾险产品。


我们都知道,百年康惠保康惠保旗舰版、康惠保2020版,产品名称一脉相承,承保年龄、承保职业、健康告知等投保规则基本一致,而且都是冲着市场第一把交椅去的。
 

百年康惠保和康惠保旗舰版的竞争力,我们都已见识到,那么,康惠保2020产品如何?是否值得买呢?我们将通过全面分析解读,帮助大家清楚了解康惠保2020版。

百年康惠保2020版基本产品信息如下,下文我们将以此为基础,结合保险条款,展开全面分析。

1康惠保2020版产品基本信息

康惠保2020版产品基本信息

1.投保规则


沿袭百年康惠保、康惠保旗舰版的一贯做法,百年康惠保2020版承保年龄为28天-55周岁、承保职业1-6类,最长交费年限30年,健康告知完全一致,而且能够提供智能核保。


不过,康惠保2020版的风险保额限定与康惠保、康惠保旗舰版不同,即便已经投保康惠保、康惠保旗舰版等产品,在投保百年康惠保2020版时,依然可以投保到最高保额。


另外,虽然保障期限都有保至70岁,康惠保2020版却要求保至70岁必须选身故赔保额,这一点也与康惠保、康惠保旗舰版明显不同。
 

2.保障责任解读


康惠保2020的保障责任非常丰富,主要分为必选责任和自选责任。其中,
必选责任:重疾+中症(豁免)+轻症(豁免),
自选责任:身故(赔保费或赔基本保额)/恶性肿瘤2次赔付/特定疾病额外赔付/投保人豁免。

(1)必选责任:重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)
 

重疾+中症(豁免)+轻症(豁免),是目前主流消费型重疾险的基本保障。

2百年康惠保2020版必选责任

百年康惠保2020版必选责任

康惠保2020版,与市场其他产品相比,具有如下特点:重疾/轻症/中症赔付保额高,保障疾病种类全,而且轻症中症理赔后重疾保额会长大25%。

①重疾保障


100种重疾,不仅包括保监规定的25种常见高发重疾,而且对Ⅰ型糖尿病、严重心肌炎、严重瑞氏综合症(Reye综合症)、重症手足口病、严重川崎病少儿常见重疾以及严重原发性心肌病、严重冠心病、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默所致严重痴呆等中老年常见重疾皆有保障。


在赔付保额方面,康惠保2020版无年龄限制,前10个保单年度赔付150%,11-15个保单年度赔付135%,16及以后赔付100%。


而且,按照条款规定,一旦发生轻症或中症理赔,100种重疾的保额即可额外增加25%基本保额。如下:

3康惠保2020版条款

康惠保2020版条款

②中症及轻症保障


20种中症,所保病种见下表,包括常见的中度类风湿性关节炎、中度脑损伤、中度面积Ⅲ度烧伤、中度系统性红斑狼疮、中度脑炎或脑膜炎后遗症、糖尿病并发症引致的单足截除等等,病种不分组,每次赔付60%,最多可赔2次,理赔后同时豁免余期未交保费。

5康惠保2020版中症

康惠保2020版中症

35种轻症,全面涵盖常见高发轻症,不分组,最多可赔3次,赔付额度高,依次为35%40%45%,同时自带轻症豁免保障。

6康惠保2020版轻症

康惠保2020版轻症

③保费价格


以50万保额,终身保障,30年交为例,不同年龄投保【重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)】保费试算如下:(自行测算请点击:康惠保2020

4康惠保2020版基本保障保费试算

康惠保2020版基本保障保费试算

即便不考虑康惠保2020版重疾、中症及轻症保额赔付比例市场最高的情况,50万保额的保费价格也与市场同类产品相差不超100元,不管是保障还是价格,都堪称业内标杆。
 

(2)自选责任


百年康惠保2020版的自选责任,包括身故(赔保费或赔基本保额)/恶性肿瘤2次赔付/特定疾病额外赔付/投保人豁免,灵活度非常高。

①身故(赔保费或赔基本保额)


为了满足人们投保重疾险时需求的多样性,百年康惠保2020版,提供身故返还累计已交保费或身故赔付基本保额两种选项,可根据实际需求进行选择。


在理解时,需要注意:对于身故返还保费,即便是因轻症、中症或投保人豁免而免交的保费,如果发生被保险人身故,也会按照应缴费年限一并返还;如果选择身故赔付基本保额,被保险人未满18周岁会返还累计已交保费,满18周岁及以后,则赔付基本保额。


②恶性肿瘤2次赔付


国家癌症中心最新统计结果显示:中国癌症发病率约278/10万,平均360人就有一个癌症新发患者,每年约380.4万人被确诊癌症,每天有超过1万人确诊癌症,平均每分钟有7人确诊癌症。


但是,随着抗癌新药及新的治疗手段层出不穷,很多癌症都有了治愈的可能:甲状腺癌,10年存活率已超过90%,绝大多数都能治愈;膀胱癌,整体5年存活率77%,10年存活率70%;15-39岁年轻女性癌症患者中常见的乳腺癌,整体10年存活率已经接近90%……
 

癌症的治疗面临两大难题,一是转移,二是复发,同时,随着医疗技术得不断进步,也有很多癌症虽然很难被治愈,通过合理治疗却能成为高血压一样的慢性病。总体而言,不管是持续、复发、转移还是成为慢性病,恶性肿瘤都是可能长期烧钱的重大经济风险。


这是我们需要恶性肿瘤2次赔付的原因。

 

8康惠保2020恶性肿瘤2次赔付

康惠保2020恶性肿瘤2次赔付


百年康惠保2020版,恶性肿瘤2次赔付,对于恶性肿瘤复发、新发、转移或持续皆可提供理赔,间隔期非常短:


若首次重疾理赔为恶性肿瘤,自首次确诊之日起,间隔期仅3年;
如果首次重疾理赔为其他,则首次重疾确诊(符合理赔条件)之日起,间隔期仅180天。

而且,附加恶性肿瘤2次赔付,康惠保2020版保费价格优势依然明显。以50万保额,终身保障,30年交为例,不同年龄人群投保【重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+恶性肿瘤额外赔付】,保费价格测算如下:(自行测算请点击:康惠保2020

康惠保2020-附加恶性肿瘤保费试算

康惠保2020-附加恶性肿瘤保费试算

③特定疾病保障


少儿特定疾病包括白血病、重症手足口病等10种,18周岁前符合理赔条件,可额外赔付100%基本保额,也就意味着,如果在第1-10个保单年度,确诊10种少儿特定重疾,最高可获赔250%基本保额,如果曾经发生过轻症或中症理赔,最高可获赔275%。


男性特定重疾13种,女性特定重疾9种,如果在18周岁及以后确诊,可额外获赔50%基本保额。

④投保人豁免


可选投保人轻症/中症/重疾/身故/全残豁免。


投保人豁免非必选责任,提供智能核保的产品,一般并不提供投保人豁免的智能核保。如果投保人健康状况不符合健康告知,即便无法投保该产品,只要都有足额保障,也无须强求,从保障角度讲,是够用的。


(3)保障计划


根据所选保障责任的不同,百年康惠保2020版可分为12种保障计划版本,如下:

 

10康惠保2020保障计划

康惠保2020保障计划

其中,按照投保要求,保至70岁,必须选择身故返保额,如果想投保纯疾病保障的定期保障,康惠保2020版可能并不适合,这也是康惠保2020版与康惠保、康惠保旗舰版的一个不同之处。

3.投保建议


百年康惠保2020版可以称得上目前消费性重疾险的性价比之选,不管是【重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)】,还是附加恶性肿瘤2次赔付,基本都在做到极致保障的同时,击穿市场底价,只要符合健康告知和职业要求,大家可以闭眼买买买了!


当然,美中不足的是,康惠保2020版保至70岁必须选择身故赔保额,对于想要投保定期纯疾病保障的朋友,康惠保旗舰版或者昆仑健康保2.0可能是更好的选择。

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