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开心保保险 投保攻略 【常见问题】百万医疗险保额那么高,还需要买重疾险吗?

【常见问题】百万医疗险保额那么高,还需要买重疾险吗?

发布者: 开心保保险

这几年,百万医疗险无疑成为了一款网红保险产品。很多人在买了百万医疗险后,都有一个疑惑:医疗险和重疾险是一回事吗?医疗险和重疾险能互相替代吗?已经买了百万医疗险,是不是就不需要买重疾险了呢?

答案是否定的。要弄清这个问题,我们就需要先了解医疗险和重疾险:

  • 什么是百万医疗险?
  • 什么是重大疾病险?
  • 买了百万医疗险,还需要买重疾险吗?

01.什么是百万医疗险?

目前市面上的医疗险主要有两种,一种是小额医疗险(保额1-3万),一种是百万医疗险(保额在100万以上),百万医疗保险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。百万医疗险本质是报销型保险,是为了支付治疗疾病住院后合理的且必须的治疗费用(手术/药品等),一般有1万元的免赔额,不限用药,部分保险公司会限制治疗设备额使用。

很多人在买了百万医疗险后,觉得比买重疾险合适很多,保额高还便宜。那么,百万医疗险的优点和缺点分别有哪些?

① 百万医疗险的优点:

第一,因为有免赔额,所以价格低廉,毕竟目前来说大部分人住院花费都在1万元以下,而且1万元以下也是大部分群体可以承受的风险;第二,1万元免赔之上保额可以做到三百万元甚至更高额度,可以在客户真的发生风险的时候解决真正的经济压力。

也就是说百万医疗保险的低保费、高保额,意味着杠杆高,我们无需花费太多,即可获得较好的保障;可线上购买、智能核保,更是降低了购买门槛,也有利于保险的普及。

② 百万医疗险的缺点:

因为百万医疗险是报销型的,看病以后拿到发票才能跟保险公司索赔。而且,百万医疗险通常需自付医疗费用超过1万元后才开始赔付。

举个栗子:根据国家卫生健康委员会官网公布的数据,2018年1-5月,全国三级公立医院人均住院费用为13297.5元,二级公立医院人均住院费用为5982.5元。从数据来看,1万免赔额,应该已经筛选掉了大部分的住院理赔事件。也就是说大部分的小额住院理赔都是无法通过百万医疗报销的。

百万医疗保险的保障期限一般为一年,也就是交一年保一年,并且医疗险的健康告知都非常严格。另外,它只承诺续保,而非保证续保,这就意味着这种产品费率会上涨或者分分钟可能停售的,对于百万医疗险的续保问题上,我们消费者是非常被动的。

02.什么是重大疾病险?

重疾险是定额赔付、以重大疾病为基本保障范围的保险产品,保的是保险条款约定的重大疾病,如果患了合同约定的疾病,并达疾病的状态或者手术,即可一次性给付相应保额的现金。重大疾病保险采用均衡费率,每年交的钱一样,一般保障期限可以到70岁或终身。

上面有提到百万医疗险的职责是医疗费用报销,而重疾险除了可以用于重大疾病治疗费,还承担着补偿护理费、营养费、疗养费、收入损失费等功能。所以说重疾险不是医疗险,它的核心功能是为了弥补收入损失。并且根据“5年生存率”,重疾险的保额至少应该是年收入的5倍,这样才不会“一病回到解放前”。

(详见:什么是重疾险?重疾险保什么?

03.买了百万医疗险,还需要买重疾险吗?

虽然百万医疗保险保障范围很宽,一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列,但百万医疗险的免赔额一般为1万元,医疗费用需要先自行筹措和支付,然后再找保险公司报销,且不能重复报销。而重疾险没有免赔额度,主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病,只要符合同规定的重大疾病,保险公司立即按照保险金额赔付。

我们每个人都会有身患大病的风险。单看一次治疗的费用,用社保和普通医疗险或许是足够了。但是我们想一下,如果一个家庭的顶梁柱在他的黄金年龄不幸突发重疾,他的生活会变成什么样?他的家庭会变成什么样?

最直观的变化就是:收入变少,支出增多。这个时候所需要的不仅仅是医疗费用,患上重大疾病肯定是要休养3-5年的,那么这期间的房贷、子女的抚养、子女的教育、老人的赡养等各项的费用都依然在继续支出,有了重疾险就可以用来解决这些费用的支出,这也是重疾险存在的意义所在。

所以说重疾险真正的意义并不是用来防止没钱治病的,更重要的是用来补偿收入损失!社保和普通医疗只能是为我们家庭财务止损,却无法解决后期康复所造成的收入降低和开支增大的问题。而重疾险能迅速的得到一大笔现金,从而解决看病花费、康复疗养花费、甚至是家庭因其他事情造成的财务危机等。

小结:

综上,对于手头不宽裕的年轻人,暂时无力承担昂贵的长期医疗险,那么选择百万医疗险是一个很好的过度;同样已经过了购买重疾险年龄的老年人也适用,即使不能得到长期保障,也可以先减少 “裸奔” 的风险。

我们购买百万医疗产品的意义,在于作为社保和其他医疗保险在医疗费用方面的补充,保障和解决那些高昂的疾病治疗费用问题,它无法作为长期的健康保障,不能够取代重疾险。所以,如果觉得自己需要一份可靠的保障,防范人生巨大的风险,那还是买一份重疾险才比较靠谱。

保险产品推荐:①消费型重疾险百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝;②定期寿险大麦定寿中荷简爱定寿瑞泰瑞和升级版


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