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康惠保旗舰版:轻症中症舍我其谁?

发布者: 开心保保险

康惠保旗舰版,基本保障包含重疾、轻症、中症责任,在此基础上还可以选择特种疾病、身故与全残、投保人豁免等责任。总体来说,康惠保旗舰版适合对轻症、中症保障有需求,追求高性价比的朋友。

本文我们将对康惠保旗舰版进行全方位介绍,为有投保需求的朋友提供参考。

l 康惠保旗舰版产品基本信息

l 康惠保旗舰版深度解析

l 投保建议

 

康惠保旗舰版基本保障为重疾+轻症(含豁免)+中症(含豁免),在此基础上可以自由选择特定疾病、身故与全残、投保人豁免等保障责任,保障期限有70岁和终身两种可选。产品基本信息如下:

与其他保障重疾+轻症,或重疾+轻症+中症的产品相比,康惠保旗舰版保障全、保费低,性价比极致。但是与不含轻症的(纯重疾)百年康惠保点击查看产品测评)相比,由于增加了轻中症保障,保费水平增高,适合预算稍宽裕的朋友在保证充足保额的前提下投保。

下面我们将对百年康惠保旗舰版的保障责任进行解读,并结合其保费价格水平、核保规则,进行全面评估。

1、保障责任解读

①等待期(90天)内保障

等待期越短,消费者能更快的获得保障。一般重疾险的等待期都是180天,康惠保旗舰版疾病等待期仅90天(意外无等待期),基本是重疾险中等待期最短的。

等待期内因疾病确诊轻症、中症、重疾,或因病身故/全残,或等待期内已有症状、疾病或病理改变,等待期后才确诊,皆不计息返还已交保费,同时合同终止。

②基本保障解读

基本保障:重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)

重疾:100种重疾,赔付基本保额,赔付1次

康惠保旗舰版为单次赔付重疾险,保障重疾100种,保险行业协会《重大疾病定义规范》中25种重疾皆包含,在此不赘述。

中症:20种,不分组,最多赔2次,每次赔50%基本保额(不占重疾保额),中症豁免。

中症,2018年国内重疾险新增概念,并没有统一的病种和定义。目前市场上的中症疾病主要有两种情况:①按照疾病严重程度划分,轻症有余、重疾不足,乃为中症,其赔付比例也介于重疾与轻症之间,一般为保额的50%左右;②直接将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病,放在中症里,赔付比例提升为保额的50%左右。

无论如何,对于我们消费者而言,如果不增加保费,有中症总是更好的,因为同样情况下,赔的钱更多(50%)。康惠保旗舰版所保中症主要包括如下病种:

总得来说,康惠保旗舰版中症不管是理赔方式(额外给付,不占重疾保额)、病种数量、赔付比例、赔付次数还是保费豁免,都表现出足够的诚意。

轻症:35种,不分组,最多赔3次,每次赔30%基本保额(不占重疾保额),轻症豁免

康惠保旗舰版轻症保障种类、赔付次数和赔付比例,以及自带轻症豁免,都是比较有诚意的。由于行业统一的轻症定义,康惠保旗舰版保障疾病的质量如何,我们可以通过梳理常见高发轻症病种的覆盖情况进行评估:

由上表可知,康惠保旗舰版常见高发轻症基本全部涵盖,而且,还特意将其中两种疾病提到中症里,赔付比例提升为50%:一个是近几年比较高发的脑血管疾病——轻度脑中风后遗症;另一个是将较小面积Ⅲ度烧伤,按照病情严重程度拆分为轻症(10%-15%)和中症(15%-20%)。

值得一提的是,康惠保旗舰版轻症、中症都自带豁免的,赔付方式都是额外赔付,保额互相独立。中症可赔付2次,轻症可赔付2次,意味着轻症理赔后,免交余期未交保费,重疾和中症的保障还在;同理,中症理赔后,豁免保费,重疾和轻症保障也不受影响。

增值服务:基本保额20万及以上可免费获得重疾绿通服务

投保康惠保系列产品保额20万及以上的客户,可享受增值健康服务项目(如下图),而且,这些增值服务每年会不断更新和完善。

③可选保障,要不要选?

康惠保旗舰版可选保障包括:特定疾病、身故/全残、投保人豁免

特定疾病:男/女特定重疾、少儿特定重疾,额外赔付30%基本保额

康惠保旗舰版的特定疾病,指的特定人群发病率较高的重大疾病。不同性别,生理结构不同,高发特定重疾也有差别,加上少儿群体也有其特殊性,所以康惠保旗舰版针对不同群体,特定疾病分为男性特疾、女性特疾和儿童特定疾病(具体见下图),主要以恶性肿瘤为主,再加上其他高发重疾,基本都是治疗费用比较高的病种。

注:少儿特定重疾保至保险人年满18周岁;男性/女性特定重疾没有年龄限制。

如果投保,确诊特定疾病,保险公司会在重疾理赔的同时可以额外提供30%基本保额。那么,我们需要增加多少保费支出呢?以10万保额、终身保障、30年交为例,仅选择必选保障与同时附加特定疾病两种方案,保费对比如下表:

注:0岁附加特疾同时包含男性/女性特疾、儿童特疾。

成人男性保费相差27%左右,女性相差9%左右;同时选择男/女特疾与少儿特疾,0岁男保费相差32%,女宝宝想差11%。考虑到所保特疾种类的差异,基本都在合理范围内。

建议:如果有恶性肿瘤、心脑血管疾病等家族病史,或者有这方面的担心,加点钱投保特定疾病,是一个不错的选择。如果不想投保,有高保额需求也可以选择日后加保。

身故/全残:返还累计已交保费

身故或全残返还累计已交保费,是为很多人希望保费能返还而设计的。如果不投保身故或全残,被保险人因非重疾原因身故,可以通过退保获取现金价值。其实不管是累计已交保费还是现金价值,对于家庭顶梁柱来说,都是不够用的,终归需要再投保一份足额的定期寿险加强保障。而且,随着通货膨胀,几十年后不管是累计已交保费还是现金价值,其购买力都会大大缩水。

建议:不投保。如果预算宽裕,可以把重疾险、定期寿险保额都做够,为了返还保费而多花钱,没有必要。

投保人豁免:投保人重疾/中症/轻症/身故/全残豁免余期未交保费

康惠保旗舰版可以提供投保人重疾、中症、轻症、身故、全残豁免,一旦基本保障的投保人(投被保人非同一人方可投保)符合条件,即可豁免余期未交保费,等待期90天。

建议:如果投保人符合健康告知、职业告知等,附加投保人豁免也是不错的,需要注意的是,投保人无法进行智能核保或人工核保,如果不符合要求,不要强投。(投保人豁免属于锦上添花,如果不能投保,只要家人都买了足够的保额,也没什么遗憾。)

2、保费价格

下表是我们整理的(重疾+轻症/中症)类市场热销消费型重疾险产品。很容易能够看出,与其他保轻症(中症)消费型重疾险相比,康惠保旗舰版在增加中症的基础上,保费价格优势依然十分明显。

3、核保规则

康惠保旗舰版提供智能核保及人工核保之后,核保非常宽松,尤其是乙肝病毒携带、甲状腺结节及乳腺结节,与市场一般产品相比,突破很大:

①乙肝病毒携带

我国是乙肝大国,但是市场上对乙肝要求宽松的重疾险并不多见。康惠保旗舰版对未曾出现过乙肝小三阳、乙肝大三阳、或HBV-DNA检查异常、或被诊断为慢性肝炎的乙肝病毒携带者,只要肝功能检测值不超过正常值的1.5倍,就能标准体投保。

②甲状腺结节

由于近几年甲状腺癌高发,不管是医疗险还是重疾险,大都闻之色变,甚至直接拒保。康惠保旗舰版根据结节的不同发展程度,采取不同的核保策略,放宽很多(如下图所示):(1)半年内做过超声检查,且没有智能核保所列的任何一种异常情况,可直接标准体承保(即与无甲状腺结节的客户一样享有保障);(2)对于智能核保所列的异常项,存在不超过3项,可除外责任承保。

③乳腺结节

由于工作、生活压力较大,很多女性都有乳腺相关疾病。乳腺增生、乳腺小叶增生可直接通过智能核保,而乳腺结节只要半年内进行过超声检查,BI-RADS分级为0-2级,就能按标准体承保(如下)。

除上述三种疾病之外,康惠保旗舰版也为存在子宫肌瘤、胃炎、高血糖、高血压、高血脂等问题的客户提供了标准体承保的可能。而且承保职业非常广泛,除涉及或接触危险物的职业外的1-6类职业,皆可投保,可以满足绝大多数客户的需求。

总的来说,康惠保旗舰版是一款保障全面、性价比极致的消费型重疾险。重疾、轻症、中症保障诚意十足,保费价格直触市场底价,核保非常宽松,能够满足多数消费者的投保需求,选这款肯定没错。

对于可选责任,这里说明一下:如果预算充足,附加特定疾病也是不错的选择,但特定疾病并不是必须项;而身故/全残返还已交保费这一项,并不值得增加保费支出;投保人豁免,如果投保人能通过健康告知,是可以投保的。不过,如果投保人已经买过重疾险,或是无法通过健康告知,也不必强求。

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