2019年消费型重疾险产品投保建议

姜文 2019年08月27日 文章太长看不明白?私人顾问一对一分析 立即预约
知识

  线下常见的重疾险一般都是返还型的:有病赔钱无病返钱,不管怎样,未来一定能拿回保费或者保额。与返还型重疾险不同,消费型重疾险只提供疾病保障,或者只提供一段时间内的保障,如果保险期间未出险,合同终止不返钱或仅返还很少的钱(已交保费或现金价值)。换句话说,保障期内生病,能够获得约定保额赔付;如果没生病,则拿不到保额,保费也被消费掉了。

  保险的本质,是用较小的保费支出转移重大风险损失。消费型重疾险可谓体现了保险精髓,没有身故责任、没有保费返还功能,加上互联网运营成本递减的加持,与返还型重疾险相比,能用很少的保费获取更高的保额,特别适合普通工薪家庭。

  根据保障期限和保障内容的不同,消费型重疾险有如下几类:

  ①保障期限:保终身或定期(保至60/70/80岁等);

  ②保障内容:根据是否有轻症,分为纯重疾、含轻症重疾险两种。

  消费型重疾险产品哪款好?近几年,随着保险公司市场竞争日趋激烈,消费型重疾险不断推陈出新。我们经过分析梳理,精选产品如下:百年康惠保瑞泰瑞盈,昆仑健康保,康惠保旗舰版,复保星悦,康乐一生C根据保障内容的不同,消费型重疾险产品可分为两类:纯重疾和含轻症重疾险

  (1)纯重疾产品投保建议重疾险主要解决的只是人生中的承受不起的、重大(疾病)风险,轻症(一般风险)并非其核心价值,也并非重疾险的必备保障。

  在保额充足的前提下,附加轻症固然不错;但如果预算有限,为了投保中症、轻症降低重疾保额,或者造成保费压力,是非常不明智的。所以,纯重疾产品,即仅保障重大疾病的消费型重疾险产品,是预算有限年轻人的投保首选。

  ①对于预算有限的年轻人,可以选择百年康惠保保至70岁(性价比之选)或者瑞泰瑞盈保至60岁;

  ②如果想要投保终身纯重疾,百年康惠保无疑是性价比之选;

  ③中国人口预期寿命76.34岁,如果觉得保终身保费较高,保至70岁又怕后期无保障,那么,昆仑健康保保至80岁,是个很好的选择。

  ④特定人群投保:高危职业如果无法投保百年康惠保,可以尝试昆仑健康保或者瑞泰瑞盈;如果是给父母投保,可以选瑞泰瑞盈,70周岁仍可投保,且可选缴费年限更长,每年交费压力更小。

  (2)附加(中症)轻症消费型重疾险投保建议轻症:一般是重大疾病的早期症状或较轻状态,是尚未发展成重大疾病的疾病。

  中症:2018年国内重疾险新增保险责任,并没有统一的病种和定义。目前市场上的中症疾病主要有两种情况:

  ①按照疾病严重程度划分,轻症有余、重疾不足,乃为中症,其赔付比例也介于重疾与轻症之间,一般为保额的50%左右;

  ②直接将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病,放在中症里,赔付比例提升为保额的50%左右。

  对于预算较为充裕的朋友,投保附加轻症(及中症)的重疾险产品,能够降低重疾险的理赔门槛,更容易获得赔付,尤其是轻症或中症豁免,确诊理赔后可免交剩余未交保费,是非常人性化的设计。

  ①康惠保旗舰版:100种重疾+20种中症(含中症豁免)+35种轻症(含轻症豁免),可选特定疾病、身故、投保人豁免等,保障全,价格低,智能核保较为宽松,保障期限有保至70岁和终身两种可选,自上线以来一直被誉为消费型重疾险的网红。追求性价比的朋友,可以重点关注康惠保旗舰版。

  ②复星保德信星悦:轻症赔付比例为30%、35%、40%,女性费率较有优势,尤其是25周岁及以下女性,可以不投保身故保障,费率优势明显,可投保额最高60万,能够满足客户的高保额需求。

  ③昆仑健康保:承保职业没有限制,高危人群也可以投保,轻症保障病种及疾病定义都比较人性化,保至80岁费率较优;此外,该产品保至70岁/80岁,35岁-40岁人群仍可选择30年交,可降低期交保费压力;

  ④康乐一生C:上线初期竞争优势明显,该产品保障责任方面虽然不保中症,但是没有实质硬伤,目前属于比较中庸的产品;

  ⑤瑞泰瑞盈:该产品最大的优势是适合高龄人群投保,而且缴费年限相对较长,保费压力较小。对于预算不足的年轻人,也可以选择保至60岁,拉长缴费年限,该情况虽然总保费较多,但是期交保费压力较小,也能够用较少的保费支出获取较高的保费。

  重疾险的核心保障就是重大疾病保障,纯重疾保障产品形态简单,保费价格低,非常适合预算较少、初次投保的客户。而保障较全的重疾+轻症(中症)产品,能够在一定程度上降低投保门槛,使我们更容易获得理赔,但是如果因此造成保费压力,则实在没有必要。

  当然,买什么保险是一件需要私人定制的事情,毕竟即便也同样收入的家庭,由于家庭负债、家庭理财观念、身体健康状况等的不同,在进行投保决策时也会有很大差异。

 

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